（没有社保，每个月存1000元在银行，存15年够养老吗？）

　　01

　　现在几乎人人都交社保，因为我们越来越重视养老，只要交够15年，退休之后每个月就会有一笔养老金，以保障我们的老年生活。

　　但现实中，也有不少自由职业者没有缴纳社保，但同时也会考虑到养老问题。于是就会考虑其他方式养老，比如：每个月往银行存1000元，存15年，60岁之后就用这些钱，够不够养老？

　　我们具体来算一下：

　　假设每个月存在银行1000元，一年就是元，十五年就是18万元。按照银行一年期存款利率1.5%算，连续15年都这样干，利滚利15年后，本金加利息大概一共20万元左右。

　　假设60岁退休，活到了80岁，还有20年需要养老。那么，平均下来每个月有883元的生活费。

　　很显然，这点钱，根本不够花。

　　再说，现在通货膨胀这么厉害，几十年以后的883元，不知道还有没有现在一半的购买力。

　　所以，毫无疑问：如果不交社保，每月往银行存1000元存15年，是不够养老的。

　　02

　　存银行不行，那交社保，养老靠国家行不行的通呢？

　　如果按同样水平缴纳社保15年，60岁退休能领多少养老金呢？

　　就拿深圳市来说，深户企业养老保险缴费比例为个人工资的23%（其中公司缴15，个人缴8%）。如果每个月要缴纳1000元养老保险，那么逆推缴费基数约为4347元，其中公司缴652元，个人缴348元。

　　如此连续交15年，60岁可以领多少养老金呢？我们来根据深圳的养老金制度来计算下：

　　先来看个人账户：个人账户养老金=个人账户储蓄额/计发月数；

　　假设每个月个人账户交348元，交15年，那么个人账户余额为：

　　348x12x15=元。

　　根据公式，60岁退休后，第一个月可以拿到

　　÷139=448元。

　　再算算基础养老金：也就是我们熟知的社保养老统筹账户。

　　统筹养老金=（参保人所在地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%；

　　目前工资4347元，深圳目前的社平工资元。按照目前深圳的社平工资增长速度，60岁左右的时候，深圳社平工资增长到元/月应该不是问题。

　　如此，可以计算出。到60岁，基础养老金账户每个月可以领：

　　1257元左右。

　　所以，个人账户养老金450元+基础养老金1257元，一共可以领到：

　　1723元作为养老金。

　　虽然看起来好像也不多。但是我们要知道，银行1000元是自己真金白银全部自己出。而社保养老，自己只是缴纳了个人部分，实际每个月只花了348元。所以和银行存1000元相比，社保养老相当于只用了1/3的投入，就拿到了更高的回报。

　　而且社保的基本原则是“多缴多得，长缴多得”，社会平均工资上涨也会导致养老金不断上涨；如果缴满15年，继续缴的话，那么以后领取的养老金会更多。

　　因此我们应该看到，国家提供的社保养老福利是相当不错的，社保千万不能断。

　　但是，纵使“社会主义好，国家帮养老”，我们也要清醒的认识到：养老不能全部靠国家。

　　毕竟，社保养老只能解决基本温饱问题，老年生活想要过得体面舒适，还是要做一些商业养老保险作为补充。

　　像刚才这种情况，在深圳，每个月1000元交养老保险，交满15年，到60岁，也只能每月领1700元的养老金。只能保温饱，不能解决品质。所以，在这种情况下，补充商业养老保险，就非常重要了。

　　03

　　接下来，我们就算一下：

　　在同等水平下，买15年的养老年金，60岁后能领多少钱？

　　二师兄今年30岁，如果按目前每个月存1000元在银行的费用，投入到一款商业养老年金险中。每年，交15年，60岁开始领取，每个月大概能领多少呢?

　　目前二师兄找了市面上非常热销的、而且返还比较高的养老金：中荷一生金生有约。按照上面每个月1000元，一年1.2万，存15年，

　　那么到60岁，每个月可以领取1900元作为养老金。

　　具体可参考如下演示表：

　　社保加上商业养老保险，每月一共能领到手3600元，怎么着都比只存在银行划算的多。

　　综合下来，这款年金保险的优点有：

　　1、确定性：给付金额白纸黑字写进合同，在约定期限内，有规则的，定期的向被保险人给付保险金，安全，稳健，确定。

　　2、提供与生命等长的现金流。老年最大的悲剧是，人还在，钱没了。这款保险是活多久领多久，在被保人生存期内，源源不断的提供确定性的现金流。能够有效的抵御长寿风险，避免因长寿而陷入没钱花的困境。

　　3、保证领取20年。如果被保人从61岁退休开始领取养老金开始，到80岁期间内，属于保证领取期间，如果这段期间内不幸身故，那么保险公司会把被保人未领取的养老金额，作为身故受益金，给到受益人。这点相比社保养老要好，社保是如果是退休后，只要身故，国家不再给付养老保险金。

　　不和被保人的生命赌长短，鼓励长寿，活得越久，领的越多，是这款养老年金的最大特色。

　　最后想重申一个现实，随着社会老龄化问题越来越严峻，养老成为我们生活中不得不面对的问题，尤其是老后收入下降，经济压力可能高于我们的想象。

　　如果要过一个体面的晚年，我们需要做好老后生活、医疗、长期照护等费用的准备，而且越早准备，就能越早减轻负担。

　　对于养老规划，我们的选择还是有很多的，缴纳社保，适当存款、配置一些其他的养老基金、补充养老保险等，都会让日后的老年生活更有保障。

　　最重要的是，如果能在年轻时为自己规划一份养老保险，源源不断地为我们提供现金流，活到老领到老，会更安心。

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